Suomen yrityksistä 99,8% ovat pk-yrityksiä ja ne työllistävät 65% yksityisen sektorin työntekijöistä. Silti joka neljäs pk-yritys kamppailee rahoituksen saatavuuden kanssa.
Tämä on merkittävä ongelma.
Euroopan investointirahaston mukaan Suomessa on 2 miljardin euron rahoitusvaje. Suomen yritykset tarvitsevat rahoitusta 2 miljardia euroa. Tämän rahoituksen puuttuminen estää tuhansia yrityksiä kasvamasta, investoimasta ja luomasta lisätyöpaikkoja.
Miten olemme päätyneet tilanteeseen, jossa pankeilla on ennätysmäärä pääomaa, mutta pk-yritykset eivät saa rahoitusta?
Pankkien mahdoton yhtälö
Totuus on yksinkertainen mutta karu: pk-yritysten palveleminen on pankeille usein tappiollista.
Kun pankki käsittelee 50 000 euron lainan, sen kiinteät kustannukset ovat 3 000-4 000 euroa riippumatta lainan koosta. Lainan käsittely, riskiarviointi, compliance ja seuranta maksavat suunnilleen saman verran, oli laina sitten 50 000 tai 5 miljoonaa euroa. Kansainvälisen tutkimuksen mukaan alle 100 000 euron lainat tuottavat pankeille usein tappiota.
Suomen pankkisektori on Euroopan keskittyneimpiä. Kolme suurinta pankkia hallitsee 80% markkinasta. Tämä keskittyminen tarkoittaa, että vaihtoehtoja on vähän ja siten pankit voivat keskittyä kannattavimpiin asiakkaisiin eli suuryrityksiin joiden rahoitusriskit ovat pienempiä ja kokonaisasiakkuudet suurempia.
Tilanne on pahentunut viime vuosina. Suomen Yrittäjien barometrin mukaan 43% rahoitusta tarvitsevista pk-yrityksistä ei saanut tai edes hakenut sitä syksyllä 2025. Vuonna 2021 vastaava luku oli 25%. Kasvu on huimat 72 prosenttia neljässä vuodessa.
Teknologia muutoksen mahdollistajana
Samaan aikaan kun perinteiset pankit kamppailevat kannattavuushaasteiden kanssa, digitaaliset rahoitusratkaisut muuttavat markkinaa.
Siinä missä pankin lainapäätös kestää viikkoja, teknologiayritykset tekevät päätöksen minuuteissa. Automatisoidut prosessit leikkaavat kustannuksia 40 prosentilla. Reaaliaikainen data ja tarkemmat ennusteet korvaavat historiaan tukeutuvan riskien arvioinnin.
Merkittävin muutos on kuitenkin ajattelutavassa. Perinteinen pankki katsoo taaksepäin: mikä on yrityksen luottohistoria, paljonko sillä on vakuuksia? Moderni teknologia katsoo eteenpäin: miten yrityksen kassavirta kehittyy ja minkälaisia asiakkaita sillä on, mitkä ovat sen kasvumahdollisuudet ja mitkä ovat verrokkiyritysten ja markkinoiden trendit?
Tämä voi mahdollistaa rahoituksen myöntämisen yrityksille, jotka pankit automaattisesti hylkäävät. Esimerkkejä tällaisista ovat nuoret kasvuyritykset ilman vakuuksia, kausiluonteiset yritykset joiden kassavirta vaihtelee paljon ja palveluyritykset ilman fyysistä omaisuutta.
Ekosysteemi ratkaisuna
Fortis on rakentanut ratkaisun, joka yhdistää parhaat puolet molemmista maailmoista. Emme kilpaile pankkien kanssa, vaan luomme ekosysteemiä, jossa jokainen toimija tekee sitä, missä on paras.
Ydinajatus on yksinkertainen: mahdollistamme institutionaalisten ja yksityisten sijoittajien pääoman ohjautumisen pk-yrityksille tehokkaasti ja turvallisesti. Yli kymmenen vuoden kokemuksella olemme rahoittaneet saatavia yli 200 miljoonalla eurolla ja käsitelleet yli miljoona myyntisaatavaa. Luottotappiomme ovat todennäköisesti markkinoiden alhaisimmat, alle 0,2%.
Teknologiamme analysoi reaaliaikaista dataa ja arvioi riskit ei vain menneeseen, vaan realistisiin tulevaisuuden odotuksiin perustuen. 30 päivän pääoman kiertonopeus tarkoittaa, että sama euro voi rahoittaa useita yrityksiä vuoden aikana halliten riskejä ja parantaen tuottoa.
Mutta teknologia on vain osa ratkaisua. Yhtä tärkeää on rakentaa luottamusta. Siksi olemme läpinäkyviä prosesseistamme. Raportoimme säännöllisesti. Kerromme avoimesti sekä onnistumisista että haasteista.
Tulevaisuus on jo täällä
Euroopan komission ennusteiden mukaan sulautettu rahoitus (embedded finance) tulee kattamaan 20-25% pk-yritysten rahoituksesta vuoteen 2030 mennessä. Suomi on digitalisaation kärkimaita: 82% suomalaisista omaa hyvät digitaidot. Silti rahoitusmarkkinamme toimivat kuin olisimme yhä 1990-luvulla.
Rahoitusvaje ei ole asia joka meidän tulisi noin vain hyväksyä. Se on ongelma, jonka voimme ratkaista yhdistämällä teknologian, kokemuksen ja oikean ajattelutavan, ja aktiivisesti hakemalla yhteistyömahdollisuuksia alan toimijoiden kesken.
Pk-yritykset eivät tarvitse enempää lainantarjoajia. Ne tarvitsevat kumppaneita, jotka ymmärtävät niiden liiketoimintaa, tarjoavat joustavia ratkaisuja ja toimivat nopeasti. Suomi ja suomalaiset yritykset tarvitsevat ekosysteemin, jossa rahoitus on saatavilla silloin kun sitä tarvitaan, heille järkevillä ehdoilla. Ei viikkoja myöhemmin sellaisilla ehdoilla, jotka vaarantavat liiketoiminnan.
Tämä on Fortisin missio. Rakennamme ekosysteemiä, joka tekee pk-yritysten rahoituksesta yhtä sujuvaa kuin verkkopankin käytöstä.
Emme vain puhu muutoksesta. Olemme toteuttaneet sitä jo yli 10 vuotta.
Fortis Assets Oy on suomalainen rahoitusalan yritys, joka on erikoistunut pk-yritysten käyttöpääoman rahoitukseen.
Yli kymmenen vuoden kokemuksella olemme rahoittaneet saatavia yli 200 miljoonalla eurolla.